7种P2P保障方式揭秘,哪个人才是的确的兜底?

个人账户资金安全保险,是指由投资人购买的,并且保险责任仅针对平台操作过程中因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险。而与投资者资金安全直接相关的、网贷平台运营过程中的风险:借款人的信用风险、资金兑付风险、市场风险,均不在该保险的保障范围内。

代表平台:米缸金融。

《证券日报》了解,上述某平台上,有保险标的的年化收益在7%-9%之间,而没有履约保险的产品收益相对较高,在9%-14%之间。此外,同样一款6个月期的产品,投保了履约保证保险的预期年化收益率为8%,而其他平台没有投保该险种的同期限产品,预期年化收益率普遍在9%以上,有的甚至超过18%。

保险与P2P的合作在近两年内逐步深入,而保险公司更多停留在“做多言少”的阶段。业内人士表示,在其所在公司开展业务的过程中,一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求,P2P与保险公司合作将成为趋势,但P2P特殊的投保需求对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高要求。

履约信用保证保险,即P2P平台上的部分项目采用信用保证保险进行承保,由借款人投保
,保证偿还投资人借款,如果借款人不能按时还款,将由保险公司进行赔偿,赔偿款项将直接支付给投资人,用来保障投资人的本金和投资收益。

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

中银保险则与爱投资和融金宝展开合作。爱投资的官网显示,中银保险与保理公司合作,对部分保理业务的基础交易中债务企业提供买方信用保险。在应收账款到期时,若债务企业无法按时向保理公司还款,则中银保险有限公司将按保单向保理公司进行保险赔付,爱投资的投资人享受本息全额保险的安全保障。而融金宝在继平安保险、富德生命人寿之后,与中银保险的合作,若出现违约即由担保公司和保险公司先行全额本息垫付,为投资者提供了全方位的安全保障。

保险与P2P的合作在近两年内逐步深入,而保险公司更多停留在“做多言少”的阶段。业内人士表示,在其所在公司开展业务的过程中,一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求,P2P与保险公司合作将成为趋势,但P2P特殊的投保需求对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高
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借款人投保履约信用保证保险

风险隐患:借款人逾期

有业内人士表示,虽然有保险标的的产品收益有所下降,但因为有保险公司承保,投资人心里有底,因此交易量出现了明显增长。

保险业展业主要基于大数法则,但在P2P整体数据较少的情况下,只能依据保守数据进行产品设计。反过来,展业过程艰难又对数据的积累、分析、提取、总结构成制约。因此,保险公司与P2P合作的风险相对较大。

随着指导意见的出台,P2P行业被明确要求去担保化,保险行业则迎来了春天,P2P将合作方向转移到了保险行业,甚至合作模式已经深入到了产品层面。
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代表平台:财雨网

数据显示,2016年2月,P2P新增问题平台74家,累计问题平台总量已达1425家。在风险与收益、信赖与违约之间,如何解决风控,增加投资人黏性,是P2P平台不得不面临的挑战,而如何选择有保证的平台,也是投资人面临的问题。

多位P2P公司人士表示,在其所在公司开展业务的过程中,一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求。然而,P2P网贷行业存在诸多问题,“跑路”传闻不时见诸媒体,导致公司在探讨与财产保险公司合作时,缺乏有说服力的解决方案。

借款人意外险是指:一是为借款人购买人身意外险,比如P2P平台对平台借款人自身安全进行投保。当借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款时,由保险公司向投资人进行赔付。只有在借款人出现意外情况时才有保障效力,并非投资人所期待的本息保障。

代表平台:陆金所、刷脸金融。

其中,精达股份旗下的“精融汇”平台上,全部投资项目均投保履约保证保险,平台项目资金一旦发生逾期,华安保险将先行给予投资者全额本息赔付。

目前,市场上被P2P平台引入使用较多险种为保证保险。一种是为P2P平台投保的保证保险,但发生逾期或坏账时,P2P平台以风险准备金进行垫付,再由保险公司对平台理赔;另一种保证保险则由融资方购买,融资方将基础资产作质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。除了保险公司发起设立P2P平台外,更多的合作采取了P2P平台与保险公司合作的形式。

借款人购买交易资金损失险

履约保证保险是指保险公司向履约保证保险的受益人(即投资人)承诺,如果债务人(借款人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。

同时,小赢理财由众安保险为其平台上所有理财产品提供本金+利息保障。只要理财产品到期时不能按时回款,众安保险就会在2个工作日内先行赔付。

公开资料显示,近两年来,多家P2P平台与保险公司进行接洽,讨论利用后者提供的保险服务作为保障,增强P2P平台对于消费者的吸引力。在已有的案例中,P2P平台对于合作达成的信息披露较多,而保险公司相对而言更为低调。

另一种履约保证保险则由融资方购买,融资方将基础资产作质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。保险公司为P2P平台的融资方提供保证保险,融资方将基础资产比如银行承兑汇票或商票做质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。

账户资金安全险,发生的概率小,且投资者可通过登录和交易密码分设、提高密码难度、不暴露账户信息等行为进行主动规避。而与投资者真正关心的本息保障则不再保险范围内,加上正规P2P平台对平台安全的重视、多维度提高安全标准,所以这类保险类似于锦上添花。

保项目依赖深度合作

某P2P公司人士对中国证券报记者表示,就当前互联网金融行业发展的状况而言,保险公司在寻求业务拓展和利润空间时发现,P2P平台存在可以介入的机会,后者成为前者关注的对象并不奇怪。P2P引入第三方保险公司、第三方担保公司是未来一个可预见的趋势,因为机构在风险控制等方面有长期的经验积累。P2P行业出现的“跑路”事件恰恰说明,违约风险、投资者权益等问题亟待有力的保障机制来解决。

随着指导意见的出台,P2P行业被明确要求去担保化,保险行业则迎来了春天,P2P将合作方向转移到了保险行业,甚至合作模式已经深入到了产品层面。P2P开始安装“保险锁”,融都网贷系统通过网络整理,总结目前“保险+P2P”合作的模式主要有以下几种:

随着监管的深入及年关将至,P2P平台与保险的合作也不断深入。截止2015年9月,共有近50家P2P平台和保险公司进行合作。由于P2P平台自身的结构和运营模式不同,和保险公司合作的内容也种类繁多。账户安全险、交易资金损失险、借款人人身意外险、抵押物财产险、履约信用保证保险、风险准备金管理保险、履约保证保险、险企自营,保障内容对应账户安全、交易资金安全、借款人人身安全、抵押物安全、风险准备金管理、本息安全、险企增信7大类。这7大类P2P保险到底有何作用?对投资者的保障力度有多强?

此前,陆金所的一些产品已开始引入平安产险的履约险,比如,“稳盈-安e+”的借贷由保险公司负责担保。若借款方未能履行还款责任,平安将对未被偿还的剩余本金和截止到代偿日的全部应还未还利息与罚息进行全额偿付。

合作逐步深入

“从目前出台的政策意见来看,传统金融与互联网企业的合作是大的趋势,这将有助于传统金融机构的改革创新。融都科技网贷系统负责人认为,“相信未来随着P2P行业的相关细则落地,保险公司与P2P网贷平台的合作或将迈出更大的步伐。”

通过对P2P保险类型分析,不难发现多数P2P保险仅仅只是一种形式,有的保险仅仅只是在小概率事件中拥有保障效力,和投资者期待的本息保障相去甚远。在愈演愈烈的跑路潮中,投资者更期望看到保险兜底的P2P保障投资项目和投资资金的安全。而所有的安全必然是聚焦到逾期赔付,而且是本息赔付。

P2P平台风险大,但如果有保险公司的背书,自然如虎添翼。然而,虽然不少P2P平台都宣称与保险公司合作,旗下产品可以“全额赔付”,但是否真的可以由保险公司“兜底”呢?

业内人士表示,P2P与保险合作中,费率拟定问题只是瓶颈之一,P2P行业的风险暴露虽然与以往相比已有所改善,但仍存在跑路现象,保险公司对此类合作仍有所保留。目前,P2P平台处于风险密集爆发时期,第三方保险或担保公司在分散风险方面可以给市场提供信心支持,但针对P2P这一特殊的投保需求,开发对应的贷款保证保险产品,对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高要求。

融资方投保履约保证保险

保障力度:★★

截至2016年2月,累计平台数3944家,但真正引入履约保证保险的平台不过21家。具体来看,和保险公司合作履约保证保险的P2P平台,也主要以“项目”保证为主。据《证券日报》记者不完全统计,“保平台”的合作只有3家,而“保项目”的合作也仅为18家。

P2P与保险公司合作的案例渐增。近日,天安财险与米缸金融签署战略合作协议,双方将在履约保证保险方面开展合作。保险公司向履约保证保险的受益人不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。米缸金融董事长曹晓峰表示,投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品,可获得由天安财险出具的保单,保险公司根据保单的约定履行保险责任。天安财险人士表示,在互联网+的大背景下,传统金融行业的保险公司与互联网金融的融合是趋势。天安财险与米缸金融的合作正是在这一新形势下,开展的有抵押资产融资领域的一次尝试。

融资方投保抵押物财产险

保障范围:借款人出现身故、伤残、重大疾病等意外情况而无力还款

“其实,履约保证保险本身并不复杂,但一直以来,由于保险公司对P2P行业的真实情况了解有限,面临着定价难、理赔周期长等问题,因此保险公司不敢与P2P平台在履约保证保险方面深入合作。”一位业内人士表示。

对保险业而言,P2P带来的风险不仅停留在合作层面。保监会此前提示消费者关注和防范P2P平台风险时称,近期出现少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员采用非法手段套取处于正常期的保单资金,给广大保险消费者造成了相当大的损失。常见非法手段包括冒充保险公司工作人员销售P2P产品,承诺P2P产品高收益,诱导保险消费者进行保单质押等。

交易资金损失保险,即保险公司对P2P平台的每笔交易承担保险责任,包括资金的充值、资金的提现、资金的投资及资金的还款等。

风险隐患:借款人逾期、平台跑路

而PPmoney的“加多保”和中银保险合作,由融资企业购买了商业信用险,中银保险则对应收账款保理进行承保。在保单有效期内,当投保企业按照合同约定交付买方货物,且被接受的情况下,如果遇到下游买家拖欠、破产、丧失偿付能力等原因发生应收账款损失时,中银保险将承担赔偿责任。

瓶颈待破解

融资方抵押物财产险,是指融资方对担保抵押物投保财产险,抵押物出现意外时比如遭受火灾、洪水时,保险公司将对抵押物进行赔付。这种情况只有在抵押物出现意外情况时才有保障效力,同样并非投资人所期待的本息保障。

代表平台:有利网、PP Money

截至2016年2月,累计P2P平台数3944家,与保险公司合作的P2P平台至少有92家,而合作履约保证保险的平台仅为21家,占比不到0.6%

主要的运作模式是由P2P公司每月缴纳保费,保险公司为P2P公司的风险准备金提供保障,确保风险准备金始终能覆盖坏账,一旦出现风险准备金不足,则由保险公司垫付。作为条件之一,P2P公司的风险准备金则由保险公司的资产管理部门进行管理。

保险才是P2P的春天

财路通与中国人寿财险北京分公司启动在保证保险、信用保险和其他财产保险领域的合作。具体合作方式是:由保险公司对财路通的核心业务系统、信用评级体系以及风控系统进行综合评估,再由财路通将投保范围内的借款人信息以及风控批核的依据通过系统对接的方式同步到保险公司。保险公司对财路通的P2P平台风控环节进行全程监控。当P2P平台上的借款人出现逾期还款情况时,保险公司核实信息后,会对财路通平台进行理赔。